YRITYSNEUVONTAA
- Akaan yritykset vahvalla pohjalla
( aikavaraus puhelimella 0400 234 722 ).
-
liiketoimintasuunnitellusta ja rahoituksesta
-
investointi- ja kehittämistukiasioista
-
patentti- ja rekisterihallinnon asioista
-
yritysten täydennyskoulutuksesta
-
tontti- ja toimitila-asioista jne.
Aloittavan yrittäjän rahoitus
Yrityksen perustamisen suunnittelemisen yhteydessä on erityisen tärkeä tehdä taloudellinen suunnittelu. Liikeidean toteuttaminen täytyy kuvata myös numeroilla. Liian usein aloittava yrittäjä aliarvioi toiminnan kustannukset ja vastaavasti arvioi toiminnan tulot turhankin optimistisesti. Pääoman tarpeessa tulee huomioida alkuinvestoinnit (liiketilat, koneet, laitteet, kalusto, kuljetusvälineet ja irtaimisto) sekä yrityksen käyttöpääoma (yrityksen perustamiskulut, ilmoitukset, varainsiirtoverot, markkinointi, vuokrat, palkat ja vakuutukset, käteisvarat, varasto, muut ennakot). Jokaisen yrityksen kohdalla alkupääoman määrä on erilainen, joten laskelmiin kannattaa panostaa ja tehdä ne luotettavasti, jotta rahoitus on riittävä.
Pääomapula on tyypillistä uutta yritystä perustettaessa. Tästä johtuen omistajien sijoitukset ja tulorahoitus ovat tärkeät erät uuden yrityksen rahoituksessa. Rahoitusta suunniteltaessa on syytä pyrkiä löytämään mahdollisimman hyvä tasapaino oman rahoituksen ja ulkopuolisen rahoituksen suhteen. Ulkopuolisen rahoituksen riittävyys riippuu paljon mm. yrityksen liikeideasta, toimialasta ja yritykseen kohdistuvista riskeistä. Vierasta pääomaa tarjoavat mm. pankit, rahoitusyhtiöt ja vakuutusyhtiöt.
Pankki on yksi tärkeimmistä uuden yrittäjän yhteistyökumppaneista. Pankkisuhde on välttämätön yrityksen maksuliikenteen hoitamiseksi ja suurelle osalle yrityksistä pankkilaina on ainoa ulkopuolinen rahoituslähde. Pankin lisäksi ns. erityisrahoituslaitokset kuten Finnvera Oyj tarjoaa rahoitusta yrityksen perustamiseen, kasvuun, kehittämiseen, omistusjärjestelyihin ja kansainvälistymiseen liittyen. Useasti erityisrahoituslaitokset edellyttävät myös pankin osallistuvan rahoittamiensa hankkeiden rahoitukseen.
Kun aloittava yritys hakee pankista lainaa, on rahoituksen lähtökohtana se, että liiketoimi on hyvin suunniteltua ja taloudellisesti kannattavaa, yrityksen vakavaraisuus on turvattu omistajien panoksilla, yrityksen kassavirta on riittävää, yrityksen johto on osaavaa, investoinnit ovat kannattavia ja oikea-aikaisia sekä vakuudet ovat riittävät. Aloittava yrittäjä voi varautua siihen, että hän joutuu antamaan vakuudeksi koko omaisuutensa, omakotitalonsa tai asunto-osakkeensa.
Aina kun pankki harkitsee yritysluoton myöntämistä, pyytää pankki yrityksen tilinpäätöstietoja analysoitavakseen (poikkeuksena aloittava yrittäjä). Käytännössä tilinpäätöksen analysoinnin tekee pankissa tavallisesti yritystutkija, joka on erikoistunut kyseisen yrityksen toimialaan. Tilinpäätöstietojen perusteella analysoidaan yrityksen toimintaedellytyksiä ja annetaan yritykselle ns. rating-luokitus. Kyseinen luokitus onkin yksi keskeisimmistä lainapäätöksen perusteista.
Pankin rahoitustuotteita aloittavalle yrittäjälle ovat luotollinen tili, velkakirjalaina, pankkitakaukset sekä investointien rahoitus. Pankkitakaus on pankin yrityksen puolesta antama vakuus, jota tarvitaan esimerkiksi liikehuoneiston vuokravakuudeksi. Pankki edellyttää pankkitakaukselle vakuuden.
Rahoitusta arvioitaessa pankki arvioi yrityksen mahdollisia riskejä. Riski kuuluu luonnollisena osana liiketoimintaan ja riskejä on otettava, jos aikoo menestyä yrittäjänä. Riskienhallinnalla pyritään pitämään riskit tietyllä tasolla. Suurenkin riskin ottaminen voi olla perusteltua, kunhan riskiin on varauduttu riittävästi. Ikävä kyllä riskienhallintaan kiinnitetään usein liian vähän huomiota, ja etenkin pienten yritysten ongelmana on riskien aliarvioiminen.
Lopuksi voisin todeta, että aloittavana yrittäjänä panosta suunnitelmiin ja erilaisiin laskelmiin. Tee kaikki laskelmat mieluummin liian varovasti kuin liian optimistisesti ja käytä apunasi ulkopuolisia asiantuntijoita (mm. Te-keskus). Rahoituksesta neuvoteltaessa kerro avoimesti kaikki liiketoimintaan mahdollisesti vaikuttavat asiat sekä taustatiedot, vaikka ne olisivatkin mielestäsi negatiivisia. Pankkisuhteen jatkuvuuden yksi perusedellytyksistä on molemminpuolinen luottamus. Ole rohkea, mutta älä uhkarohkea! Kartoita riskit ja turvaa ne mahdollisimman hyvin.
Näillä evästyksillä olet tervetullut neuvottelemaan rahoituksesta pankin kanssa. Omasta puolesta toivotan Sinulle uusi yrittäjä menestyksekkäitä vuosia liiketoiminnan parissa!
Eevi Määttä
eevi.maatta@op.fi
Konttorinjohtaja
Tampereen
Seudun Osuuspankki, Viialan konttori